Interet simple vs interet compose
L'intérêt simple se calcul? seulement sur le montant initial. Si 1 000 $ gagne 5 % d'intérêt simple, il ajoute 50 $ par an.
L'intérêt compose ajoute les intérêts ou gains au solde, puis la croissance future se calcul? sur le solde plus gros. A 5 %, 1 000 $ devient 1 050 $, puis l'année suivante le rendement s'applique a 1 050 $.
La meme logique peut aider les placements et nuire avec les dettes. Une dette a taux élevé qui compose peut grossir vite si elle n'est pas remboursee.
Pourquoi le temps compte
Les premieres années peuvent sembler lentes parce que les cotisations font la plus grande partie du travail. Avec le temps, la croissance accumulee peut devenir une part plus importante du solde.
Commencer tot donne plus d'années a chaque dollar pour produire de la croissance. Commencer plus tard peut encore fonctionner, mais demande souvent des cotisations plus élevées.
Le temps n'elimine pas le risque. Les rendements peuvent etre faibles ou negatifs pendant certaines périodes, mais un long horizon donne plus de chances à la capitalisation de faire son travail.
La frequence compte, mais moins qu'on pense
La capitalisation peut etre annuelle, mensuelle, quotidienne ou selon une autre frequence. Toutes choses egales, une frequence plus élevée augmente legerement le résultat.
Dans la plupart des plans personnels, les grands leviers restent le montant investi, le taux de rendement, les frais, les impôts et le temps. La difference entre mensuel et quotidien est souvent petite comparativement a commencer plus tot ou cotiser davantage.
Pour la dette, la frequence et les regles de calcul peuvent aussi changer le coût. Lisez les conditions au lieu de regarder seulement le taux affiche.
Exemple de croissance avec cotisations
La capitalisation devient plus visible lorsque les cotisations regulieres s'ajoutent au solde. Chaque depot a ensuite son propre temps pour croitre.
Les chiffres exacts dependent du rendement, des frais et des impôts, mais la logique reste la meme : les cotisations construisent la base et la croissance composee travaille sur une base de plus en plus grande.
| Scénario | Pourquoi ca change le resultat |
|---|---|
| Solde initial plus eleve | Donne plus d'argent a composer des le depart |
| Cotisations mensuelles | Ajoutent de nouveaux dollars qui peuvent croitre |
| Horizon plus long | Donne plus d'annees a la croissance sur la croissance |
| Frais plus bas | Laisse plus de rendement dans le compte |
| Rendement plus prudent | Reduit le risque de baser le plan sur un scenario trop parfait |
Commencer tot vs tard
Une personne qui commence tot peut parfois cotiser moins chaque mois et finir avec plus, simplement parce que les premiers dollars ont plus de temps.
Une personne qui commence tard n'est pas condamnee, mais elle doit souvent augmenter les cotisations, réduire les frais, accepter un horizon plus long ou ajuster la cible.
Le meilleur moment pour commencer etait peut-être avant. Le deuxi?me meilleur est de rendre le plan actuel réaliste et automatique.
L'inflation change le sens de la croissance
La croissance nominale montre les dollars futurs. La croissance reelle ajuste ces dollars pour l'inflation et montre mieux le pouvoir d'achat.
Un portefeuille qui grossit de 5 % pendant que les prix montent de 3 % n'a pas gagne 5 % de pouvoir d'achat. Le rendement reel est beaucoup plus bas.
Pour les objectifs longs comme la retraite, regardez les deux : nominal pour les soldes projetes, reel pour la vie que ces soldes peuvent financer.