Ce que Coast FIRE veut dire
Coast FIRE est le point ou vos placements actuels pourraient etre assez gros pour croitre jusqu'à votre cible retraite à un age futur sans grosses nouvelles cotisations.
Cela ne signifie pas que vous êtes financierement indépendant aujourd'hui. Vous devez encore payer loyer ou hypothèque, nourriture, assurance, impôts, enfants, voyages et tout le reste entre maintenant et la retraite.
Le b?n?fice pratique est la baisse de pression. Si le portefeuille peut croitre sans nouvelles cotisations majeures, vous pourriez prendre un emploi moins stressant, travailler moins, changer de carriere, lancer un projet, épargner pour le logement ou depenser plus maintenant sans abandonner la retraite.
Comment ca marche
Le calcul part d'une cible de retraite future exprimee en pouvoir d'achat d'aujourd'hui. On estime d'abord le portefeuille voulu à la retraite, puis on ramene cette cible a aujourd'hui avec un rendement reel attendu et le nombre d'années restantes.
Le rendement reel signifie le rendement après inflation. L'utiliser garde le calcul centre sur le pouvoir d'achat plutot que sur des dollars futurs gonfles.
La formule simple est : nombre Coast FIRE = cible retraite en pouvoir d'achat divisee par (1 + rendement reel) à la puissance du nombre d'années jusqu'à la retraite. La formule est simple. Les hypothèses sont la partie difficile.
| Variable | Effet |
|---|---|
| Depenses retraite plus elevees | Augmente la cible future et le nombre requis aujourd'hui |
| Plus d'annees avant la retraite | Baisse le nombre requis aujourd'hui parce que la capitalisation a plus de temps |
| Rendement reel attendu plus eleve | Baisse le nombre Coast FIRE, mais ajoute du risque d'hypothese |
| Inflation plus elevee | Augmente la cible nominale et peut reduire le progres reel |
| Retraite plus tardive | Donne plus de temps au portefeuille pour composer |
Pourquoi la capitalisation compte
Coast FIRE fonctionne seulement parce que la croissance composee peut s'appuyer sur elle-meme. Un portefeuille qui croit pendant 25 ou 30 ans donne plus de temps aux rendements des rendements pour compter.
C'est aussi pourquoi l'age compte autant. Une personne de 30 ans à des decennies devant elle. Une personne de 50 ans a moins de temps, donc le portefeuille requis aujourd'hui est beaucoup plus proche de la cible finale.
La capitalisation n'est pas magique. Frais, impôts, faibles rendements, inflation et mauvais timing peuvent tous réduire le résultat.
Exemples par age
Ces exemples utilisent une cible simplifiee de 1 000 000 $ et un rendement reel de 4 %. Ils ignorent impôts, frais, RPC/RRQ, PSV, pensions, type de compte et droits de cotisation. Utilisez-les seulement pour voir comment le temps change le nombre.
| Age actuel | Age retraite | Annees de croissance | Montant approximatif requis aujourd'hui |
|---|---|---|---|
| 25 | 65 | 40 | 208 000 $ |
| 30 | 65 | 35 | 253 000 $ |
| 35 | 65 | 30 | 308 000 $ |
| 40 | 65 | 25 | 375 000 $ |
| 45 | 65 | 20 | 456 000 $ |
| 50 | 65 | 15 | 555 000 $ |
Details canadiens a inclure
Pour les Canadiens, Coast FIRE ne devrait pas ignorer RPC ou RRQ, PSV, pensions d'employeur, impôts REER/FERR, retraits CELI, fiscalite des comptes non enregistres et differences provinciales.
RPC/RRQ et PSV peuvent réduire le portefeuille necessaire plus tard, mais le calendrier compte. Une retraite anticipee ou semi-retraite peut exiger un pont avant le début des prestations.
Le type de compte compte aussi. Un dollar dans un CELI n'est pas identique à un dollar dans un REER si les retraits futurs sont imposes differemment.
Risques
Le plus grand risque de Coast FIRE est la fausse precision. Un tableur propre peut rendre une hypothèse fragile très solide en apparence.
Les rendements de marche peuvent etre plus bas que prevu. L'inflation peut etre plus haute. Les dépenses de retraite peuvent augmenter. Les impôts peuvent changer. Les coûts de santé peuvent grimper. Vous pourriez prendre votre retraite plus tot ou plus tard que prevu.
Le risque de sequence compte aussi. De mauvais rendements au début de la période de coasting peuvent laisser le portefeuille sous la trajectoire attendue meme si les moyennes longues semblent correctes.
- Utiliser des rendements nominaux au lieu de reels
- Supposer des rendements eleves sans scenario negatif
- Ignorer frais et impots
- Sous-estimer les depenses futures
- Oublier soins de sante, logement et soutien familial
- Traiter Coast FIRE comme permission d'arreter de suivre le plan
Compromis de style de vie
Coast FIRE peut donner de l'espace pour choisir un emploi pour l'adaptation plutot que le salaire maximal. Il peut aussi aider a passer plus de temps en famille, réduire l'epuisement, demenager, passer a temps partiel ou demarrer quelque chose de plus lent.
Le compromis est que vous pourriez encore avoir besoin de revenu gagne pendant des années. Coast FIRE reduit la pression de cotisation retraite, mais ne paie pas les factures d'aujourd'hui.
Il peut aussi réduire la flexibilité plus tard si le plan suppose l'arret des cotisations et que les marches decoivent. Une petite cotisation continue peut etre une marge de sécurité utile.
Pour qui cela convient
Coast FIRE convient aux personnes qui ont déjà bati un portefeuille significatif et veulent plus de flexibilité avant la retraite traditionnelle.
Cela peut bien fonctionner pour de forts epargnants epuises, des parents qui veulent plus de temps, des gens en changement de carriere ou des menages qui veulent réduire la pression de revenu sans abandonner la retraite.
C'est moins adapte aux personnes avec revenu instable, dette a taux élevé, aucun fonds d'urgence, coûts de logement incertains ou dépenses de retraite non estimees.
| Bon profil | Profil fragile |
|---|---|
| Portefeuille investi significatif | Peu investi et forte dette |
| Depenses flexibles et bon fonds d'urgence | Aucun coussin de liquidites |
| Long horizon | Peu de temps avant la retraite |
| Pret a suivre les hypotheses | Veut une reponse permanente |
| Peut encore couvrir les depenses actuelles | A besoin du portefeuille maintenant |