Pourquoi les fonds d'urgence comptent
Un fonds d'urgence transforme une mauvaise semaine en probleme gerable au lieu d'une dette a taux eleve. Il couvre les surprises comme perte d'emploi, reparation auto, franchise d'assurance, voyage familial urgent, facture dentaire ou bris a la maison.
Il n'a pas besoin d'etre optimise pour le rendement. Son travail est d'etre la au bon moment, sans attendre la vente de placements et sans vous forcer a utiliser une carte de credit.
La paix mentale compte aussi. Un coussin de liquidites peut vous aider a prendre de meilleures decisions quand le revenu ou les couts bougent.
Utilisez les depenses essentielles
Calculez le fonds a partir des depenses essentielles, pas du revenu brut. Incluez logement, nourriture, services, assurance, transport, garde d'enfants, medicaments, paiements minimums de dette et obligations familiales de base.
Excluez les depenses faciles a couper temporairement, comme gros voyages, restaurants frequents, magasinage non essentiel et projets optionnels. Cela donne une cible plus realiste.
Si vous etes proprietaire, ajoutez une reserve de reparation. Si vous etes locataire, incluez le cout d'un demenagement possible ou d'une hausse de loyer.
Un mois, trois mois ou six mois
Un mois de depenses essentielles est une excellente premiere cible si vous commencez ou remboursez une dette chere. Il evite que chaque surprise retourne sur la carte.
Trois mois conviennent souvent aux revenus stables, menages a deux revenus ou personnes avec peu de personnes a charge. Six mois ou plus peut etre plus prudent pour travailleurs autonomes, revenus variables, familles a revenu unique, proprietaires ou situations de sante incertaines.
La cible n'est pas permanente. Elle peut changer avec un nouveau bebe, une maison, un changement d'emploi, une dette remboursee ou une meilleure assurance.
| Situation | Cible de depart |
|---|---|
| Depart de zero ou dette chere | Petit coussin puis remboursement de dette |
| Revenu stable et peu de dependants | 1 a 3 mois |
| Revenu unique, enfants ou logement plus risque | 3 a 6 mois |
| Travail autonome ou revenu variable | 6 mois ou plus |
| Proprietaire avec vieille maison | Fonds d'urgence plus reserve de reparations |
Ou le garder
Gardez l'argent dans un endroit sur et accessible : compte epargne a interet eleve, compte de liquidites prudent ou instrument tres liquide et peu volatil.
Un CELI peut servir si vous avez de l'espace et gardez l'argent dans des placements semblables a des liquidites. Mais si l'espace CELI est rare ou si les retraits risquent de creer des erreurs de cotisation, un compte epargne ordinaire peut etre plus simple.
Evitez de cacher le fonds dans des placements volatils. Une urgence peut arriver quand les marches sont bas.
Epargne a interet eleve vs investissement
Un fonds d'urgence investi peut sembler plus efficace, mais il peut perdre de la valeur au pire moment. C'est le contraire de son objectif.
Le rendement perdu est le prix de l'assurance. Vous acceptez un rendement plus bas pour obtenir stabilite, liquidite et moins de stress.
Une fois la cible remplie, les nouveaux surplus peuvent aller vers remboursement de dette, placements ou fonds d'amortissement pour depenses connues.
Facteur de stabilite d'emploi
La stabilite du revenu est un des plus grands facteurs de taille. Un employe permanent dans un secteur stable n'a pas le meme besoin qu'un contractuel, travailleur autonome, vendeur a commission ou personne dans une industrie cyclique.
Pensez aussi au temps necessaire pour retrouver un revenu similaire. Plus la recherche d'emploi pourrait etre longue, plus le coussin devrait etre profond.
Si deux revenus paient les factures, demandez-vous si un seul revenu pourrait couvrir les essentiels pendant une periode. Sinon, augmentez la cible.
Facteur familial
Les personnes a charge augmentent le besoin de liquidites parce que certaines depenses ne peuvent pas etre coupees vite : garde, nourriture, transport, sante, ecole et soutien familial.
Les animaux, parents a soutenir, obligations legales ou besoins medicaux peuvent aussi justifier un fonds plus grand.
Le bon montant est celui qui protege les gens qui dependent de votre budget, pas seulement vos propres depenses.
Rebatir apres utilisation
Utiliser le fonds n'est pas un echec. C'est la preuve qu'il a servi. Apres le retrait, donnez-vous un plan simple pour le reconstruire.
Mettez en pause les objectifs moins urgents, automatisez des transferts et remontez d'abord vers la cible de base. Ensuite seulement, reprenez les priorites plus longues.
Revoyez la cible une fois par an ou apres un grand changement de vie.